En Globalfinanz llevamos más de 7 años impartiendo jornadas técnicas y formativas en casi todos los colegios de arquitectos y asociaciones profesionales de toda España, por eso nos hemos ganado la confianza de todos ellos y la mayoría han contratado su seguro de responsabilidad civil profesional a través de nuestra correduría. Exponemos a continuación las preguntas más frecuentes que nos han realizado y sus respuestas. Esperamos que resulte de ayuda.
1.- ¿Qué criterio utilizan las compañías aseguradoras para el cálculo del coste del seguro?
En todos los seguros de responsabilidad civil profesional y empresarial y en todas las compañías aseguradoras utilizan el criterio de volumen de honorarios si se trata de un profesional y volumen de facturación si se trata de una empresa. Abogados, médicos, ingenieros, economistas, arquitectos, arquitectos técnicos, etc. son asegurados siguiendo este criterio para calcular el coste del seguro. En el caso de los arquitectos, existe una única compañía aseguradora, Asemas, que, además de una prima base anual, cobra una prima en función del DRO o volumen de la obra, pero es una excepción.
2.- ¿Todos los seguros de responsabilidad de arquitectos cubren las obras realizadas durante los últimos diez años e incluso anteriores?
Es absolutamente imprescindible que todas las pólizas de seguro de responsabilidad civil profesional de arquitectos tengan en su ámbito temporal la cobertura de RETROACTIVIDAD ILIMITADA. Con ella se da cobertura a todas las obras realizadas con anterioridad a la contratación de la póliza de seguro. Esto es lo que nos permite cambiar el seguro a otra compañía continuando con cobertura total de todos los trabajos realizados en nuestra vida profesional.
3.- ¿Qué significa «retroactividad ilimitada»?
Como se dice en el punto anterior, es una cobertura que se incorpora dentro del ámbito temporal de las pólizas de seguro de responsabilidad civil, especialmente en las de responsabilidad profesional para dar cobertura a los hechos anteriores o pasados que pueden originar una reclamación presente. Los trabajos realizados por los profesionales pueden generar reclamaciones hasta diez años después de realizados, como es el caso de los arquitectos. Por ello, cualquier póliza de seguro que contraten deberá tener ineludiblemente incorporada esta cobertura con carácter de ilimitada. No vale que sea por un periodo de 1, 2 o 5 años. Deberá ser retroactividad ilimitada.
4.- ¿Qué significa «claims made»?
En un término inglés que se utiliza en todas las pólizas de seguro de responsabilidad civil. Siempre lo veremos dentro del ámbito temporal de las pólizas. Significa que se cubren todas las reclamaciones que se produzcan por primera vez durante el periodo de seguro de nuestra póliza siempre que los hechos que la originan se hayan producido también durante ese mismo periodo de seguro. Si queremos cubrir reclamaciones que hayan tenido su origen en hechos anteriores a la vigencia del seguro, deberemos contratar la retroactividad ilimitada tal y como se exponía en el punto anterior. De ahí la importancia que tiene para los profesionales contratar la retroactividad ilimitada para no dejar fuera reclamaciones cuyo hecho originador sea anterior a la vigencia del seguro.
5.- ¿Qué pasa si me cambio de compañía aseguradora y tengo una reclamación por una obra anterior?
Estará perfectamente cubierta esa reclamación por la compañía aseguradora donde el cliente tenga el seguro de responsabilidad civil profesional en ese momento. Para que esto sea así, debe ser la primera vez que se hace esta reclamación. Siempre que el asegurado reciba una reclamación por escrito deberá comunicarla inmediatamente (plazo de 7 días según Ley de Contrato de Seguro 50/80) a la compañía donde en ese momento tenga el seguro contratado. De esta manera, podrás cambiarte de compañía sin ningún temor.
6.- ¿Tengo que comunicar cada obra o trabajo que realice a la compañía de seguros?
Ninguna compañía aseguradora solicita que le informes de cada obra o trabajo que vas a realizar, ya que tu póliza de seguro es anual y solo tendrás que informar al final de la anualidad o vencimiento del seguro de cuál ha sido el volumen de honorarios o facturación real que has tenido. Solo sí tienes que hacerlo si estás asegurado en Asemas.
7.- ¿Qué límite de cobertura tengo que contratar o cuál es el recomendable?
Quizás esta sea la decisión mas importante que tomar a la hora de contratar tu seguro de responsabilidad civil profesional. Sabemos el valor o podemos calcularlo de cualquier bien o propiedad que queramos asegurar. En el caso de la responsabilidad civil es muy difícil conocer el importe del daño que podemos causar o por el que se nos puede hacer responsables. Por ello, debemos conocer las distintas opciones de capital o límite que asegurar y su coste. Veremos que no es proporcional y que asegurar 600.000 € no nos cuesta el doble que si aseguramos 300.000 €. Ahora que se está activando de nuevo el sector de la construcción, es muy importante que tengamos en cuenta los accidentes con daños personales y sus consecuencias. Los directores de ejecución de obra y quienes actúan como coordinadores de seguridad y salud tienen un riesgo mayor y las sentencias por daños personales han aumentado considerablemente. Nuestra recomendación es no contratar menos de 600.000 € en ningún caso y eliminar los sublímites por daños personales que algunas compañías establecen y que explicamos en siguiente punto.
8.- ¿Qué son los sublímites en póliza por daños personales?
Algunas compañías aseguradoras establecen un límite por reclamación que puede ser de 150.000 €, 300.000 €, 600.000 €, etc., pero sublimitan o ponen un tope si la reclamación es por daños personales. Es decir, que aunque tengamos una cobertura de 600.000 €, podemos tener un sublímite por víctima o por daños personales de 150.000 € y este será el máximo que la compañía pagará si nos condenan por daños personales en un siniestro. De ahí la importancia de que tu póliza de seguro de responsabilidad civil profesional tenga un limite por siniestro adecuado y no tenga sublímite por víctima o daños personales, ya que deberás responder con tu patrimonio personal de la diferencia entre la condena y lo que cubre el seguro.
9.- ¿Qué significa límite por siniestro, limite año y agregado anual?
Todas las pólizas de seguro de responsabilidad civil profesional utilizan estos conceptos para delimitar su responsabilidad contractual con el arquitecto. Veamos su significado. Límite por siniestro o reclamación es la cantidad máxima que tenemos asegurada para atender una reclamación o siniestro. Algunas compañías establecen el mismo límite por siniestro y el límite por año. Límite por año o agregado anual es la cantidad máxima que tenemos asegurada para atender todas las reclamaciones que se produzcan en un año. Algunas compañías establecen un agregado anual equivalente al doble del límite por siniestro o por reclamación.
10.- ¿Qué es la franquicia? La franquicia es la participación que el asegurado está dispuesto a aportar en caso de una reclamación.
La aceptación de una franquicia en la póliza reduce levemente el coste del seguro. Algunas compañías aplican la franquicia por cada reclamación y otras por cada hecho generador de la reclamación, aunque pueda haber varias reclamaciones derivadas del mismo suceso. Ejemplo: reclamación de varios propietarios de una comunidad por un mismo incidente.
11.- En el caso de sociedades, ¿están cubiertas todas las obras que facturen los socios por fuera de la sociedad o que facturaran antes de pertenecer a la sociedad?
En el caso de sociedades, la póliza debe cubrir todas las obras que facture la sociedad directamente a los clientes. La facturación que puedan realizar los socios de forma individual por fuera de la sociedad también puede cubrirse, siempre que se indique en la póliza, que se refleje como asegurados adicionales a los socios y que se sume la facturación que consigan de manera individual a la obtenida por la empresa. Las obras anteriores facturadas por los socios antes de pertenecer a la sociedad también se pueden asegurar en la misma póliza, siempre que se haga constar en la póliza y se pague la prima correspondiente.
12.- ¿Están cubiertas todas las actividades que puede realizar un arquitecto en el seguro de responsabilidad civil profesional?
Hay que asegurarse de que todas las actividades están cubiertas en la póliza, especialmente si realizamos coordinación de seguridad y salud, tasaciones inmobiliarias para préstamos hipotecarios, ya que algunas compañías excluyen las tasaciones ligadas a hipotecas, y project management, actividad que está en auge.
