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Responsabilidad del arquitecto: seguro anual vs seguro por obra ¿Qué opción es mejor?

En los últimos años se han visto incrementadas significativamente las reclamaciones contra los arquitectos.

La responsabilidad decenal establecida en la LOE facilita que un arquitecto pueda ser responsable de daños aparecidos incluso años después de haberse entregado la obra, lo que aumenta las posibilidades de ser reclamado.

Además, cada año hay al menos 100.000 obras en España, desde pequeñas obras de reforma hasta grandes promociones, y es importante conocer cuáles son los riesgos y responsabilidades ligados a cada proyecto.

Hemos querido analizar de forma objetiva las principales opciones de cobertura para asegurar la responsabilidad civil del arquitecto, desde el seguro anual hasta el seguro para cubrir obra a obra, y ayudar a conocer en qué casos o circunstancias puede ser más interesante estar asegurado por una cobertura u otra.

Lo primero que debemos destacar es que tanto el seguro anual como la póliza por obra está dirigido a cubrir la actuación profesional del arquitecto y su responsabilidad por daños y perjuicios causados por errores u omisiones en el ejercicio de sus funciones.

Ambos modelos de póliza tienen el mismo esquema de delimitación temporal basado en reclamaciones, pero la principal diferencia entre uno y otro planteamiento radica fundamentalmente en la exposición del riesgo asumido por el seguro y el periodo de cobertura ofrecido.

Mientras el seguro anual protege toda la actividad profesional del arquitecto ofreciendo retroactividad ilimitada para cubrir su obra anterior, la póliza individual por obra pretende dar cobertura a cada proyecto, de manera que cada profesional tendría tantas pólizas como proyectos firma y obras dirige o ejecuta.

De esta forma, el periodo de cobertura de la póliza por obra no será anual renovable, sino que deberá ser igual a todo el período de responsabilidad civil profesional legal, empezando por el periodo de ejecución de la obra y finalizando una vez transcurrido los diez años de garantía establecidos por la LOE más los dos años adicionales de prescripción.

Estas dos diferencias marcan las principales ventajas de uno y otro seguro.

Ventajas del seguro por obra

  • Se da cobertura a todo el período de responsabilidad civil profesional legal. No es necesario renovar la póliza.
  • Se puede incluir a todos los técnicos del proyecto como asegurados en la misma póliza.
  • Pago de la prima de seguro cuando se tiene liquidez. El seguro se enlaza con el ciclo de trabajo e ingresos.
  • Facilidad para repercutir el coste del seguro al promotor o cliente. Se conoce desde un inicio la prima por asegurar la responsabilidad en un proyecto específico.

Ventajas del seguro anual 

  • Simplificación de la gestión administrativa del seguro. Se asegura en una única póliza toda la actividad profesional del Arquitecto evitando tener que contratar póliza por cada proyecto.
  • No se comparte el límite de la póliza con el resto de agentes intervinientes en la obra.
  • Optimización del coste del seguro.
  • Posibilidad de fraccionar el pago de la prima.

Atendiendo a las ventajas que ofrece cada seguro, podríamos concluir que el seguro por obra se presenta como una opción interesante para aquellos arquitectos con poca actividad por cuenta propia o que se estén planteando cesar la actividad y liquidar su responsabilidad.

También será una opción atractiva cuando el promotor requiera asegurar el proyecto en una póliza específica para no compartir el límite de indemnización con el resto de proyectos asumidos por el arquitecto.

Por el contrario, en nuestra opinión el seguro anual será la opción más interesante para aquellos arquitectos con una actividad y volumen de obra recurrente.

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